在这个“一卡在手，走遍天下”的时代，信用卡发挥了巨大作用。信用卡可以在消费时高额透支，所谓透支，指银行允许其账户持有人，在账户上已无资金或资金不足时，在事先约定的限额内，超过存款余额支用款项的一种放款形式，其实质是发卡银行给予持卡人的短期信用贷款。信用卡的透支根据透支金额的大小、期限和动机可以分为善意透支和恶意透支。这个功能既是信用卡吸引人的特点，也是造成法律纠纷的罪恶根源。今天江成天津律师事务所就介绍下有关“信用卡被他人恶意透支时如何维护权利”的法律问题。
【典型案例】
施某为了方便消费，在工商银行办理了一张信用卡，主卡由施某自己持有，附属卡由其女朋友林某使用。半年以后，施某和林某因为感情不和而分手，但是林某并没有将信用卡的附属卡还给施某。施某也因为工作繁忙一直没有时间到银行办理注销手续。在之后短短的两个月内，林某居然持着施某给自己的附属卡消费了近两万元。银行向施某发出了还款通知书，但施某认为这笔款项并非是自己消费的，应该由附属卡的持有者林某偿还，所以拒绝偿还。而林某认为信用卡是施某办理的，账户名也是施某，因此拒绝偿还。
那么，银行到底应该要求谁来偿还恶意透支的欠款呢？
【律师解析】
根据民法总则的规定，公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。公民、法人由于过错侵害国家、集体的财产，侵害他人财产、人身的应当承担民事责任。信用卡的持有人透支时即成为了银行的债务人，如果不按时履行还款义务，银行有权通过诉讼要求信用卡持有人承担民事责任。
另外，《信用卡业务管理办法》规定了几种信用卡犯罪的行为表现，任何单位和个人有下列情形之一的，根据《刑法》及相关法规进行处理：
（1）骗领、冒用信用卡的；
（2）伪造、变造银行卡的；
（3）恶意透支的；
（4）利用银行卡及其机具欺诈银行资金的。
其中恶意透支行为达到一定严重程度，行为人应当承担刑事责任。
本案中，施某申请信用卡后，本应按照用卡规定和协议使用，主附卡本质为一体，共同承担债务，当发生争议时，协议上谁是当事人谁就应当承担责任，施某不能以透支行为是林某所为就拒不还款。所以，施某应该首先偿还银行债务，然后向林某追偿。另外，林某还应当对其恶意透支行为承担刑事责任。
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